Вступ Конкуренція між банками та небанківськими фінансово-кредитними установами, а також всередині самої банківської системи сприяє подальшій універсалізації банківської справи, розвитку та розширення кола операцій та послуг, що їх може виконувати сучасний універсальний банк. За останні роки постійно збільшується перелік операцій та послуг, які виконуються банками. Постійний розвиток нових банківських послуг викликаний такими причинами, описаними нижче. Зростання конкуренції та нерегульованості фінансового ринку. На сьогодні дерегулювання урядом фінансового сектора дало змогу менеджерам банків більш вільно розробляти нові форми послуг для залучення клієнтів. Іншим фактором є зростаюча конкуренція між місцевими і зарубіжними банками, а також між банками та небанківськими фінансовими організаціями. Міжнародні норми регулювання капіталу і пошук нових джерел доходу від банківських послуг. Відповідно до міжнародних вимог багато банків повинні збільшувати свій капітал і одночасно з цим знижувати долю ризикових активів в балансі (наприклад, скорочуючи видачу позик). Нові стандарти спонукають банки всього світу розвивати нові форми послуг, які приносять дохід і в той самий час дозволяють уникнути додавання до балансу ризикових активів або використання обмежених ресурсів. Мета менеджерів банку – перетворити банк в «фінансовий універмаг». Багато сучасних банків, агресивно втручаючись в нові сфери обслуговування, прагнуть при першій можливості стати «фінансовим універмагом». Вважається, що більшість клієнтів віддають перевагу здійсненню від своїх фінансових «покупок» в одному фінансовому магазині, замість того, щоб робити це, відвідуючи багато банківських сервісних компаній. Однак, важливо відмітити, що існують також і значна кількість тих, хто не хоче відвідувати «фінансові універмаги». Приблизно половина населення, яка користується банківськими послугами, надає перевагу мати справу з декількома фінансовими закладами. Можливо, вони вважають ризиковими зв’язувати свої фінансові потреби всього з одним закладом, або надають перевагу «придбанню» фінансових послуг в різних місцях по нижчим цінам і кращої якості. Очевидно, що в банківській індустрії є місце і для спеціалізованих фінансових закладів, які пропонують обмежений набір послуг і управляються максимально ефективно; вони носять назву «фінансові лавочки». Недавно проведені досліди показують, що вони здатні вижити в сучасній конкурентній фінансовій системі. Вигоди диверсифікації. Одною з найважливіших причин розвитку нових послуг є диверсифікація ризику, пов’язаного з пакетом наявних банківських послуг. Такий перерозподіл ризику за допомогою продажу нових послуг може знизити ризик для окремого банку. Якщо кореляція між рухом грошової готівки від нових послуг і аналогічним потоком від наявних служб являє собою від’ємну величину, то ризик для загального потоку грошової готівки даного банку зводиться до мінімуму у зв’язку з тим, що зниження грошового потоку від продажу наявних послуг буде в такій самій пропорції врівноважуватися збільшенням обсягу продажу нових послуг. Звичайно, якщо грошовий потік від нових послуг прийматиме більш ризиковий характер у порівнянні із наявними послугами, тоді вкладення значної частки банківських коштів в нові послуги може підвищити нестійкість загального потоку грошових коштів банку. В загальному ступінь зниження ризику в зв’язку з диверсифікацією фінансової діяльності залежить від таких факторів: Рух грошових коштів або прибуток від наявних банківських послуг. Рух грошових коштів або прибуток, який очікується від реалізації нових банківських послуг. Стандартне відхилення, пов’язане з грошовим потоком або прибутком від наявних банківських послуг. Стандартне відхилення грошового потоку або прибутку від нових послуг. Кореляція між потоками грошових потоків від нових і вже наявних банківських послуг. Пропорційний об’єм банківських ресурсів, залучених до виробництва і поставок кожної з послуг. Вплив розмі...